PROJEKT FINSEC
Zrównoważona hipoteka
Odpowiedź na wyzwania współczesnej gospodarki.
LIDER PROJEKTU
dr hab. Michał Polasik, prof. UMK
Problem gospodarki: akceleracja realnej spłaty kredytu
Składowe problemu:
Zakłócenia spłaty kredytu
Tradycyjny model ekonomiczny kredytów hipotecznych powoduje w sytuacji podwyższonych stóp procentowych automatyczne i niezamierzone “przyspieszenie realnej spłaty” kredytów.
Ryzyko zadłużenia
Wysokie skomplikowanie, długi okres spłaty i duża wartość zobowiązania, które charakteryzują kredyt hipoteczny sprawiają, że oferowanie tego typu produktu konsumentom o generalnie niskim poziomie wiedzy ekonomicznej wiąże się z wysokim ryzykiem.
Niepewność prawna
Niepewność prawna.
Rozwiązanie dla gospodarki: model ekonomiczny zrównoważonego kredytu hipotecznego, rozkładający realny ciężar spłaty kredytu równomiernie w czasie
Komponenty rozwiązania:
Specyfikacja modelu
Specyfikacja modelu ekonomicznego (model Zrównoważonej Hipoteki można stosować zarówno dla zmiennej, stałej, jak i okresowo stałej stopy procentowej).
Umowa wzorcowa
Wzorzec umowy kredytowej “Zrównoważonej hipoteki”.
Certyfikacja
Certyfikacja zgodności proponowanego kredytu z modułem “Zrównoważonej hipoteki”.
Edukacja
Edukacja kredytobiorców i promocja.
Korzyści dla interesariuszy
Korzyści dla kredytobiorców
- 1. Zwiększenie zdolności kredytowej.
- 2. Odzyskanie zdolności do bieżącej spłaty kredytu (bazującej na poziomie wynagrodzeń realnych).
- 3. Ograniczenie zmienności wysokości raty kredytu.
- 4. Wzrost świadomości zasad kredytowania.
Korzyści dla kredytodawców
- 1. Zwiększenie akcji kredytowej.
- 2. Rozszerzenie oferty produktowej odpowiedniej do sytuacji rynkowej.
- 3. Redukcja niespłacanych terminowo kredytów (NPL) oraz rezerw.
- 4. Ograniczenie ryzyka i kosztów sporów sądowych.
- 5. Generalna poprawa wizerunku banków.
Korzyści dla gospodarki
Model Zrównoważonej Hipoteki jest systemowym i rynkowym rozwiązaniem problemu trudnych do spłaty rat kredytów, w sytuacji podwyższonych stóp procentowych.
Z punktu widzenia organów nadzoru oddala się ryzyko masowej niewypłacalności i stabilizuje się system finansowy.
Rynek nieruchomości zachowuje zdolność do rozwoju budownictwa mieszkaniowego, poprzez finansowanie kredytami hipotecznymi.
Odsunięta zostaje potrzeba stosowania nierynkowych narzędzi pomocowych dla konsumentów na rynku kredytów hipotecznych, np. typu „wakacje kredytowe”.